Desatero hypotečních úvěrů
21.04.2009
Před investováním do nemovitosti a podáním žádosti o hypoteční úvěr je dobré se seznámit s „desaterem“. Klientům mohou rady dobře posloužit jako užitečné vodítko. Znalost desatera je o to cennější v době hypoteční krize, kdy se dají díky tomu ušetřit nemalé peníze.
1. Konkurence
Na českém trhu si konkuruje mnoho bank, u nichž lze získat hypoteční úvěr. Rozdíly mezi nimi jsou velké, proto se vyplatí pečlivě prostudovat nabídky. Plnohodnotné hypoteční úvěry ale poskytují také stavební spořitelny, které nabízejí některé specifické výhody (neměnnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení půjčky).
2. Rozvážnost
Hypoteční úvěr je smluvní vztah na mnoho let. Proto si investici do bydlení velmi pečlivě zvažte. Zvláště je vhodné posoudit to, zda hypoteční úvěr je optimálním řešením. Hypotéka není jedinou možností financování bydlení.
3. Předběžná kalkulace
Jednou z prvních věcí, o kterou byste měli banku požádat, je vypracování předběžné kalkulace úvěru. Díky ní zjistíte, na jak velký hypoteční úvěr orientačně můžete se svými příjmy dosáhnout. V tomto směru mohou pomoci i jednoduché kalkulátory – najdete je na internetových stránkách bank nebo finančních portálech.
4. Dostatečný příjem
Základem pro podání žádosti o hypoteční úvěr jsou dostatečné příjmy. Po odečtení plánované měsíční splátky a dalších fixních výdajů vám musí z doložené čisté měsíční mzdy zůstat ještě rezerva. Při nedostatečných příjmech je možné buď požádat o nižší částku hypotečního úvěru, nebo protáhnout dobu splácení.
5. Vhodná nemovitost
Při hledání nemovitosti ke koupi musíte počítat s tím, že vyřizování všech formalit spojených s hypotékou zabere nějakou dobu. Na výhodné inzeráty, kde prodávající nabízí slevu za rychlé jednání, můžete zapomenout. Tyto nabídky jsou využity lidmi, kteří jsou schopni platit ihned a hotově. Nemovitostí k bydlení se rozumí rodinný dům nebo byt v osobním vlastnictví. Naproti tomu družstevní a nájemní byty nelze financovat běžnými typy hypoték.
6. Příprava dokumentace
Nejvíce času v procesu vyřizování žádosti zabere příprava všech podkladů, které banka vyžaduje. Čím složitější případ, tím je třeba doložit více formulářů a nejrůznějších potvrzení. Tato fáze může zabrat i několik týdnů. Teprve po dodání kompletní bankou vyžadované dokumentace začíná s vyřizováním peněžní ústav. Jak klient dodá všechny podklady, úvěrovou smlouvu by banka měla připravit do několika málo dní.
7. Fixace úroků
Můžete si vybrat úrokovou sazbu s fixací na jeden rok až třicet let. Odborníci nedoporučují ani krátké, ani příliš dlouhé fixace. Optimum se pohybuje okolo tří až pěti let.
8. Doba splatnosti úvěru
Hypoteční úvěr je svou povahou dlouhodobý smluvní vztah, obvyklou dobou splatnosti je 15 a více let. Je samozřejmě možné zvolit i kratší dobu, která znamená větší zátěž z hlediska měsíčního splácení. Čím je zvolena delší splatnost, tím je sice měsíční splátka nižší, ale klient pomaleji půjčku umořuje. To znamená, že naopak více zaplatí bance na úrocích.
9. Náklady hypotéky
S hypotečním úvěrem je spojeno několik nákladů. Podle podmínek platí klient již v přípravné fázi za odhad nemovitosti částku několika tisíc korun (záleží na případu a nemovitosti). Vyřízení samotného úvěru stojí dalších několik tisíc korun (maximálně okolo 25 tisíc korun). Základním nákladem po uzavření smlouvy je měsíční splátka, která obsahuje úrok a úmor. Klient platí také poplatek za vedení úvěrového účtu – od sta do dvou set korun měsíčně.
10. Problémy se splácením úvěru
Banka po klientovi vyžaduje pravidelné splácení. V okamžiku, kdy se klient dostane do potíží se splácením, by měl neprodleně informovat banku a domluvit se s ní na úpravě splátkového kalendáře. Nejhorším počinem je čekat, až banka sama zareaguje výzvou. A úplně nejhorší je na výzvy banky nereagovat vůbec. V takovém případě může dojít až k nucené dražbě nemovitosti.
Zdroj: NEWTON Media
